Kiekvienas sėkmingas verslas kažkada buvo tik idėja, svajonė, gimusi vieno ar kelių žmonių galvose. Tačiau kelias nuo genialios minties iki pelningos įmonės dažnai būna grįstas ne tik bemiegėmis naktimis ir atsidavimu, bet ir labai žemišku iššūkiu – finansavimu. Būtent pradinio kapitalo trūkumas tampa tuo barjeru, per kurį perlipti pavyksta ne visiems. Paskola verslo pradžiai – tai vienas populiariausių ir realiausių būdų gauti trūkstamų lėšų ir paversti savo viziją realybe. Vis dėlto, tai nėra tiesiog pinigų pasiskolinimas. Tai – didelė atsakomybė ir strateginis žingsnis, reikalaujantis kruopštaus pasiruošimo. Šiame išsamiame gide žingsnis po žingsnio aptarsime viską, ką reikia žinoti norint gauti paskolą verslo startui Lietuvoje.
Ar Jums tikrai reikia paskolos? Savianalizė prieš skolinantis
Prieš pradedant belstis į bankų ar kitų finansų įstaigų duris, būtina atlikti namų darbus ir atsakyti sau į kelis esminius klausimus. Nuoširdūs atsakymai padės ne tik geriau pasiruošti pokalbiui su kreditoriais, bet ir apsaugos jus pačius nuo neapgalvotų finansinių sprendimų.
Įvertinkite savo verslo idėją kritiškai
Aistra ir tikėjimas savo idėja yra būtini, tačiau kreditoriams to nepakaks. Jie nori matyti ne svajonę, o verslo modelį. Pagalvokite: kokią problemą sprendžia jūsų produktas ar paslauga? Kas yra jūsų tikslinis klientas? Kokie jūsų konkurentai ir kuo jūs būsite geresni? Atlikite bent minimalią rinkos analizę. Ar yra reali paklausa tam, ką siūlote? Ar jūsų kainodara yra konkurencinga, bet kartu užtikrinanti pelningumą? Kuo tvirtesnį pagrindą po kojomis jausite patys, tuo lengviau bus įtikinti kitus patikėti jūsų sėkme.
Asmeniniai finansai ir nuosavas indėlis
Reta finansų įstaiga sutiks finansuoti 100% jūsų verslo idėjos. Kreditoriai nori matyti, kad jūs pats esate pasirengęs rizikuoti. Tai vadinama „skin in the game“ – jūsų asmeniniu indėliu. Tai gali būti santaupos, parduotas turtas ar kitos asmeninės lėšos. Nuosavas indėlis rodo jūsų įsipareigojimą ir pasitikėjimą savo idėja. Be to, įvertinkite savo asmeninę finansinę padėtį. Ar turite kitų įsipareigojimų, skolų? Kokia jūsų kredito istorija? Pradedant verslą pajamų gali tekti palaukti, tad ar turite finansinę pagalvę, kuri padėtų pragyventi pirmuosius, sunkiausius mėnesius?
Kiek pinigų iš tiesų reikia?
Viena didžiausių klaidų – neteisingai apskaičiuotas finansavimo poreikis. Paprašysite per mažai – pritrūksite lėšų pačiame veiklos įkarštyje ir projektas gali žlugti. Paprašysite per daug – mokėsite palūkanas už pinigus, kurių galbūt net nereikėjo, ir be reikalo padidinsite savo finansinę naštą. Sudarykite detalų sąrašą visų pradinių išlaidų: įmonės steigimas, patalpų nuoma ir įrengimas, įrangos pirkimas, licencijos ir leidimai, pradinės žaliavų ar prekių atsargos, rinkodaros biudžetas. Nepamirškite įtraukti ir apyvartinių lėšų – pinigų, kurių reikės padengti einamosioms išlaidoms (atlyginimams, mokesčiams, komunaliniams mokesčiams), kol verslas pradės generuoti stabilias pajamas. Rekomenduojama turėti bent 3-6 mėnesių veiklos išlaidų rezervą.
Finansavimo šaltinių įvairovė: kur ieškoti pinigų?
Laimei, šiandien verslo pradžiai skirtų finansavimo šaltinių yra kur kas daugiau nei tradicinis bankas. Kiekvienas jų turi savų privalumų ir trūkumų, tad svarbu išnagrinėti visas galimybes.
Tradiciniai bankai
Tai pirmasis ir akivaizdžiausias pasirinkimas daugeliui. Bankai paprastai siūlo palankesnes palūkanų normas nei alternatyvūs skolintojai. Tačiau jie yra ir patys konservatyviausi. Norint gauti paskolą iš banko, reikės nepriekaištingos asmeninės kredito istorijos, solidaus ir detalaus verslo plano, nuosavo indėlio ir, dažniausiai, užstato. Procesas gali būti ilgas ir biurokratiškas. Bankai linkę labiau pasitikėti tomis verslo idėjomis, kurios yra paremtos jau veikiančiais modeliais, o ne visiškai naujomis inovacijomis.
Kredito unijos
Kredito unijos veikia kooperacijos principu ir dažnai yra lankstesnės bei labiau orientuotos į vietos bendruomenę. Jei esate unijos narys, galite tikėtis asmeniškesnio požiūrio ir galbūt palankesnių skolinimosi sąlygų. Reikalavimai verslo planui ir finansinei drausmei išlieka panašūs kaip ir bankuose, tačiau sprendimų priėmimo procesas kartais gali būti greitesnis ir paprastesnis.
Valstybės remiamos priemonės ir lengvatinės paskolos
Tai sritis, kuria privalo pasidomėti kiekvienas pradedantysis verslininkas Lietuvoje. Valstybė, siekdama skatinti smulkųjį ir vidutinį verslą, siūlo įvairias paramos priemones, kurios gali gerokai palengvinti finansavimo paieškas. Svarbiausia institucija čia – INVEGA (Investicijų ir verslo garantijos).
- Paskolų garantijos: Tai bene populiariausia INVEGA paslauga. Jei neturite pakankamai užstato, kurio reikalauja bankas, INVEGA gali garantuoti už dalį jūsų paskolos (iki 80%). Tai sumažina banko riziką ir gerokai padidina jūsų šansus gauti finansavimą.
- Lengvatinės paskolos: Per įvairius fondus INVEGA teikia tiesiogines paskolas su mažesnėmis nei rinkos palūkanomis. Šios priemonės dažnai būna skirtos tam tikroms verslininkų grupėms (pvz., jaunimui, bedarbiams, grįžusiems emigrantams) ar konkretiems sektoriams.
- Dalinis palūkanų kompensavimas: Gavus paskolą iš banko ar kredito unijos, galima pretenduoti į dalinį palūkanų kompensavimą, kai valstybė padengia dalį jūsų sumokėtų palūkanų.
Taip pat verta pasidomėti Užimtumo tarnybos siūloma parama steigiant darbo vietą sau. Tai subsidija, kuri nereikalauja grąžinimo, tačiau yra skirta bedarbio statusą turintiems asmenims ir reikalauja detalaus verslo plano bei įsipareigojimo vykdyti veiklą tam tikrą laikotarpį.
Alternatyvūs skolintojai ir sutelktinis finansavimas
Pastaraisiais metais išpopuliarėjo ir alternatyvūs finansavimo būdai. Sutelktinio finansavimo (angl. crowdfunding) platformos leidžia savo idėją pristatyti plačiajai visuomenei ir surinkti lėšų iš daugybės smulkių investuotojų. Tarpusavio skolinimo (angl. peer-to-peer) platformos sujungia paskolų ieškančius verslininkus su privačiais investuotojais. Šie būdai dažnai yra greitesni, reikalauja mažiau biurokratijos, tačiau palūkanų normos paprastai būna didesnės nei bankuose.
Pasiruošimas – pusė darbo: kaip įtikinti kreditorius?
Nepriklausomai nuo to, kurį finansavimo šaltinį pasirinksite, jūsų sėkmė priklausys nuo to, kaip kruopščiai būsite pasiruošę. Kreditoriai skolina ne idėjas, o žmonėms ir verslo planams.
Verslo planas – jūsų kelrodis ir argumentas
Tai pats svarbiausias dokumentas, kurį pateiksite potencialiems finansuotojams. Tai ne tik formalumas, bet ir įrankis jums patiems susidėlioti veiksmų planą. Kokybišką verslo planą turi sudaryti šios dalys:
- Santrauka: Trumpas ir aiškus viso plano pristatymas. Dažnai tai yra pirma ir vienintelė dalis, kurią perskaito skubantis kredito vadybininkas, todėl ji turi būti nepriekaištinga.
- Įmonės aprašymas: Jūsų misija, vizija, teisinė forma, tikslai.
- Produktų ar paslaugų aprašymas: Detaliai aprašykite, ką siūlysite, kuo tai unikalu, kokią vertę kursite klientui.
- Rinkos analizė: Įrodykite, kad suprantate rinką. Apibrėžkite savo tikslinę auditoriją, rinkos dydį, tendencijas, konkurentus. Atlikite SSGG (SWOT) analizę – savo stiprybių, silpnybių, galimybių ir grėsmių įvertinimą.
- Marketingo ir pardavimų strategija: Kaip pasieksite savo klientus? Kokius kanalus naudosite? Kaip formuosite kainodarą?
- Vadyba ir personalas: Kas yra jūsų komanda? Kokia jų patirtis ir kvalifikacija?
- Finansinės prognozės: Tai esminė dalis. Turite pateikti realistiškas prognozes bent trejiems metams į priekį: pelno (nuostolių) ataskaitą, pinigų srautų ataskaitą ir balansą. Būtinai paaiškinkite, kokiomis prielaidomis rėmėtės darydami šias prognozes.
Finansinės prognozės: kalbėkite skaičių kalba
Kreditorius labiausiai domins du dalykai: kaip jūs planuojate uždirbti pinigus ir ar sugebėsite laiku grąžinti paskolą. Pinigų srautų prognozė yra net svarbesnė už pelno prognozę. Įmonė gali būti pelninga „popieriuje“, bet bankrutuoti dėl pinigų srautų trūkumo. Įsitikinkite, kad jūsų prognozės yra realistiškos, pagrįstos rinkos analize, o ne vien norais. Pasiruoškite paaiškinti kiekvieną skaičių.
Asmeninė kredito istorija: jūsų finansinis veidas
Skolinant pradedančiajam verslui, kreditorius didelę riziką sieja su pačiu steigėju. Jūsų asmeninė kredito istorija jam parodo, kaip atsakingai jūs elgiatės su finansiniais įsipareigojimais. Prieš teikdami paraišką, pasitikrinkite savo kredito istoriją. Jei turite pradelstų mokėjimų ar skolų, pasistenkite juos padengti. Bet kokia neigiama informacija gali tapti rimta kliūtimi gauti paskolą.
Dažniausios klaidos teikiant paraišką ir kaip jų išvengti
Žinodami dažniausiai pasitaikančias klaidas, galėsite jų išvengti ir padidinti savo sėkmės tikimybę.
- Nerealistiškas verslo planas: Pernelyg optimistinės pajamų prognozės, neįvertintos rizikos ir konkurentų ignoravimas iš karto sukels įtarimų.
- Nepakankamas nuosavas indėlis: Kaip jau minėta, nenoras rizikuoti savais pinigais siunčia blogą signalą kreditoriams.
- Netvarkingi asmeniniai finansai: Jei nesugebate valdyti asmeninių finansų, kaip patikėsite jus valdyti verslo finansus?
- Prastas pasirengimas pokalbiui: Būkite pasirengę atsakyti į pačius įvairiausius ir nepatogiausius klausimus apie savo verslo planą. Turite jį išmanyti iki smulkmenų.
- Visų galimybių neįvertinimas: Aklai eiti tik į vieną banką yra klaida. Išnagrinėkite visas galimybes, ypač valstybės siūlomas paramos priemones per INVEGA.
Gyvenimas po paskolos: atsakingas finansų valdymas
Gauti paskolą – tai tik pradžia. Tikroji kelionė prasideda gavus pinigus. Nuo pat pirmos dienos būtina diegti griežtą finansinę discipliną.
Atskirkite asmeninius ir verslo finansus – atsidarykite atskirą verslo sąskaitą ir visas su verslu susijusias operacijas vykdykite tik per ją. Atidžiai sekite pinigų srautus – žinokite, kiek pinigų įplaukia ir kiek išleidžiate. Reguliariai peržiūrėkite savo biudžetą ir lyginkite jį su faktiniais rezultatais. Jei matote, kad verslui sekasi sunkiau, nei planuota, ir gali kilti sunkumų grąžinant paskolą, jokiu būdu nesislėpkite nuo kreditoriaus. Atvirkščiai – kuo anksčiau pradėsite su juo kalbėtis, tuo didesnė tikimybė rasti sprendimą, pavyzdžiui, laikinai atidėti įmokas ar restruktūrizuoti paskolą.
Paskola verslui – ne finišas, o starto linija
Paskola verslo pradžiai yra galingas įrankis, galintis atverti duris į nuosavą verslą. Tačiau tai ne stebuklinga lazdelė. Tai – įsipareigojimas, reikalaujantis kruopštaus planavimo, atsakomybės ir nuolatinio darbo. Skirkite pakankamai laiko idėjos analizei, rinkos tyrimui ir finansinių skaičiavimų paruošimui. Išnagrinėkite visas prieinamas finansavimo galimybes, ypač tas, kurias remia valstybė. Parengę tvirtą verslo planą ir būdami atviri bei sąžiningi su potencialiais kreditoriais, gerokai padidinsite savo šansus gauti finansavimą, kuris taps tvirtu pamatu jūsų sėkmės istorijai.