Pensija – žodis, kuris vieniems asocijuojasi su pelnytu poilsiu, kelionėmis ir laisvalaikiu, o kitiems kelia nerimą ir neužtikrintumą dėl ateities. Kad ir kokios emocijos kiltų, viena yra aišku: norint senatvėje gyventi oriai ir finansiškai stabiliai, būtina suprasti, kaip veikia Lietuvos pensijų sistema ir kaip galime paveikti savo būsimas pajamas. Tai nėra vien valstybės ar „Sodros“ reikalas; tai – kiekvieno iš mūsų asmeninė atsakomybė ir galimybė. Šis išsamus gidas padės jums susigaudyti sudėtinguose pensijų sistemos labirintuose, paaiškins kiekvienos pakopos svarbą ir suteiks praktinių patarimų, kaip jau šiandien pradėti kurti savo gerovės pamatą rytojui.
Daugelis jaunų žmonių, vos pradėję karjerą, numoja ranka į pensijos planavimą, galvodami, kad iki jos dar labai toli. Tačiau tiesa yra ta, kad kuo anksčiau pradedama domėtis ir kaupti, tuo didesnį finansinį užnugarį galima susikurti ateityje. Laikas ir sudėtinės palūkanos yra galingiausi jūsų sąjungininkai. Suprasti pensijų įstatymą ir jo teikiamas galimybes – tai ne sausos teorijos mokymasis, o investicija į savo ramybę ir komfortą po keliasdešimties metų. Tad leiskimės į kelionę po Lietuvos pensijų sistemą ir išsiaiškinkime, ką privalote žinoti.
Trys banginiai, ant kurių laikosi jūsų pensija: I, II ir III pakopos
Lietuvos pensijų sistema yra sukonstruota ant trijų pamatinių stulpų, arba, kaip dažnai vadinama, trijų pakopų. Kiekviena iš jų atlieka skirtingą, bet vienodai svarbų vaidmenį užtikrinant jūsų pajamas senatvėje. Jos viena kitą papildo, o ne pakeičia. Suprasti kiekvienos jų esmę, privalumus ir trūkumus yra pirmas žingsnis sėkmingo planavimo link.
- I pakopa (Valstybinis socialinis draudimas – „Sodra“): Tai sistemos pagrindas, privalomas visiems dirbantiesiems. Ji veikia solidarumo principu.
- II pakopa (Kaupimas pensijų fonduose): Tai būdas dalį „Sodros“ įmokų nukreipti į asmeninę sąskaitą privačiame pensijų fonde, kur pinigai yra investuojami.
- III pakopa (Papildomas savanoriškas kaupimas): Tai visiškai savarankiškas ir savanoriškas kaupimas, skatinamas valstybės per mokesčių lengvatas.
Aptarkime kiekvieną iš šių pakopų detaliau, kad taptų aišku, kaip jos veikia ir kokią įtaką daro jūsų būsimai pensijai.
I pakopa: „Sodra“ – solidarumo principu grįstas pamatas
Pirmoji pensijų pakopa yra Valstybinis socialinis draudimas, administruojamas „Sodros“. Tai yra privaloma sistema, kurioje dalyvauja praktiškai visi legaliai dirbantys ir pajamas gaunantys Lietuvos gyventojai. Jos esmė – kartų solidarumas, dar vadinamas „pay-as-you-go“ (liet. „moki, kai gauni“) principu. Tai reiškia, kad šiandien dirbančiųjų sumokėtos socialinio draudimo įmokos yra iškart panaudojamos dabartinių pensininkų pensijoms išmokėti. Jūsų sumokėti pinigai nėra kaupiami asmeninėje sąskaitoje – jūs tiesiog įgyjate teisę ateityje gauti pensiją iš tuo metu dirbančių žmonių įmokų.
Kaip apskaičiuojama „Sodros“ pensija?
Būsima „Sodros“ senatvės pensija priklauso nuo dviejų pagrindinių rodiklių:
- Įgytas stažas: Tai laikotarpis, per kurį asmuo mokėjo socialinio draudimo įmokas. Norint gauti pilną senatvės pensiją, būtina sukaupti minimalųjį stažą (pvz., 34 metai 2025 m.), kuris palaipsniui ilgėja. Jei stažo trūksta, pensija bus proporcingai mažesnė.
- Apskaitos vienetai (taškai): Tai rodiklis, kuris priklauso nuo jūsų atlyginimo dydžio. Kiekvienais metais, priklausomai nuo jūsų sumokėtų įmokų, jums yra „įskaitomas“ tam tikras skaičius apskaitos vienetų. Kuo didesnis atlyginimas, tuo daugiau taškų sukaupiate per metus. Sukauptų taškų suma, padauginta iš tais metais galiojančios vieno taško vertės, ir sudaro individualiąją pensijos dalį.
„Sodros“ pensiją sudaro bendroji ir individualioji dalys. Bendroji dalis priklauso nuo stažo ir yra skirta apsaugoti nuo skurdo, o individualioji dalis – tiesiogiai nuo jūsų per gyvenimą sukauptų apskaitos vienetų.
Didžiausi I pakopos iššūkiai
Nors I pakopa yra stabilumo garantas, ji susiduria su rimtais demografiniais iššūkiais. Visuomenė sensta, gimstamumas mažėja, o gyvenimo trukmė ilgėja. Tai reiškia, kad ateityje vis mažesniam skaičiui dirbančiųjų reikės išlaikyti vis didesnį skaičių pensininkų. Dėl šios priežasties vien „Sodros“ pensijos gali nepakakti norint išlaikyti įprastą gyvenimo lygį senatvėje, todėl gyvybiškai svarbu pasidomėti ir kitomis kaupimo galimybėmis.
II pakopa: Investicija į savo ateitį per pensijų fondus
Antroji pensijų pakopa – tai galimybė dalį savo privalomųjų socialinio draudimo įmokų nukreipti ne į bendrą „Sodros“ katilą, o į asmeninę sąskaitą pasirinktame privačiame pensijų fonde. Svarbu pabrėžti: tai nėra papildomi pinigai, atskaitomi nuo jūsų algos. Tai yra perskirstymas jau mokamų įmokų. Dalyvaudami II pakopoje, jūs šiek tiek sumažinate savo būsimą „Sodros“ pensiją (nes sukaupiate mažiau apskaitos vienetų), tačiau mainais gaunate galimybę sukaupti papildomą kapitalą, kuris yra investuojamas ir, tikėtina, augs.
Kaip veikia II pakopa?
Dalyvavimas II pakopoje remiasi formule „3 + 1,5 %“:
- 3 % nuo jūsų atlyginimo (bruto) yra pervedama į jūsų pasirinktą pensijų fondą.
- 1,5 % nuo vidutinio šalies darbo užmokesčio (VDU) papildomai prideda valstybė iš savo biudžeto kaip skatinamąją įmoką.
Nuo 2019 metų į II pakopą jaunesni nei 40 metų asmenys, kurie anksčiau joje nedalyvavo, yra įtraukiami automatiškai, tačiau turi teisę per tam tikrą laikotarpį dalyvavimo atsisakyti. Šia sistema siekiama paskatinti kuo daugiau žmonių pradėti kaupti papildomai.
Investavimas ir gyvenimo ciklo fondai
Pinigai, patekę į jūsų II pakopos sąskaitą, nėra tiesiog saugomi. Pensijų fondų valdytojai juos investuoja į įvairias finansines priemones: akcijas, obligacijas, nekilnojamąjį turtą ir kt. Investavimo tikslas – uždirbti grąžą ir taip padidinti jūsų sukauptą sumą. Žinoma, su investavimu visada susijusi ir rizika – turto vertė gali ne tik kilti, bet ir kristi.
Siekiant apsaugoti dalyvius nuo netinkamos rizikos, buvo įdiegti gyvenimo ciklo fondai. Jų esmė paprasta: kol dalyvis jaunas ir iki pensijos liko daug laiko, didesnė dalis lėšų investuojama į rizikingesnes, bet potencialiai pelningesnes priemones (pvz., akcijas). Artėjant pensiniam amžiui, investicijų portfelis automatiškai tampa konservatyvesnis – vis daugiau pinigų perkeliama į saugesnes priemones (pvz., obligacijas), siekiant išsaugoti sukauptą kapitalą.
Sukauptų lėšų paveldėjimas ir išmokėjimas
Vienas didžiausių II pakopos privalumų, lyginant su I pakopa, yra tai, kad sukauptos lėšos yra jūsų privati nuosavybė. Tai reiškia, kad jūsų mirties atveju visą sukauptą sumą paveldi jūsų nurodyti paveldėtojai. „Sodros“ atveju tokios galimybės nėra.
Sulaukus pensinio amžiaus, sukauptas lėšas galima gauti keliais būdais, priklausomai nuo sukauptos sumos dydžio:
- Vienkartinė išmoka: Jei sukaupta suma yra santykinai nedidelė (pvz., iki 5 000 Eur), visus pinigus galima atsiimti iš karto.
- Periodinės išmokos: Jei suma didesnė (pvz., tarp 5 000 Eur ir 10 000 Eur), ji bus išmokama dalimis per tam tikrą laikotarpį.
- Pensijų anuitetas: Jei sukaupta suma viršija nustatytą ribą (pvz., 10 000 Eur), privaloma įsigyti pensijų anuitetą. Tai yra sutartis su „Sodra“ (kuri centralizuotai teikia šią paslaugą), pagal kurią jūs perduodate sukauptas lėšas, o „Sodra“ įsipareigoja jums iki gyvenimo pabaigos mokėti stabilias mėnesines išmokas, nepriklausomai nuo to, kiek ilgai gyvensite. Galima rinktis ir standartinį, ir paveldimąjį anuitetą.
III pakopa: Asmeninė iniciatyva su valstybės paskata
Trečioji pakopa yra visiškai savanoriškas ir lankstus būdas kaupti senatvei. Tai tarsi asmeninė taupyklė, į kurią galite įdėti tiek, kiek norite ir kada norite, o valstybė jus už tai papildomai paskatina. Tai gali būti arba gyvybės draudimo sutartis, arba dalyvavimas savanoriškuose III pakopos pensijų fonduose. Principas panašus į II pakopą – jūsų įmokos yra investuojamos siekiant finansinės grąžos.
Didžiausias privalumas – GPM lengvata
Pagrindinis III pakopos „masalas“ yra galimybė susigrąžinti dalį sumokėto Gyventojų pajamų mokesčio (GPM). Už per metus į III pakopos fondus ar gyvybės draudimą sumokėtas įmokas galite susigrąžinti 20 % GPM. Tiesa, yra „lubos“ – bendra suma, nuo kurios galite pasinaudoti lengvata (įskaitant ir kitas išlaidas, pvz., už studijas ar būsto paskolos palūkanas), negali viršyti 1500 Eur per metus. Tai reiškia, kad maksimali suma, kurią galite susigrąžinti, yra 300 Eur (20 % nuo 1500 Eur).
Lankstumas ir galimybės
Skirtingai nei II pakopoje, kur lėšos yra „užrakinamos“ iki pensinio amžiaus, III pakopa yra lankstesnė. Nors sistema sukurta ilgalaikiam taupymui, pinigus iš III pakopos fondo galima atsiimti ir anksčiau, tačiau tokiu atveju teks grąžinti valstybei pritaikytą GPM lengvatą ir galbūt sumokėti sutartyje numatytus mokesčius. Tai suteikia tam tikro saugumo, žinant, kad ištikus nenumatytai finansinei bėdai, šie pinigai yra pasiekiami. Be to, kaip ir II pakopoje, sukauptos lėšos yra paveldimos.
Kaip planuoti savo pensiją? Praktiniai patarimai
Supratus sistemos pagrindus, laikas pereiti prie veiksmų. Sėdėti ir laukti, kol viskas susitvarkys savaime, – prasčiausia strategija. Štai keli žingsniai, kuriuos galite žengti jau dabar.
1. Pradėkite kuo anksčiau
Tai svarbiausia taisyklė. Dėl sudėtinių palūkanų efekto net ir nedidelės, bet reguliarios įmokos per 30–40 metų gali virsti įspūdinga suma. Kuo vėliau pradedate, tuo didesnes sumas teks atidėti norint pasiekti tą patį tikslą.
2. Įvertinkite savo situaciją
Reguliariai tikrinkite savo asmenines paskyras. Prisijunkite prie „Sodros“ asmeninės paskyros ir pažiūrėkite, kiek stažo ir apskaitos vienetų jau sukaupėte. Taip pat prisijunkite prie savo II ir III pakopos pensijų fondų valdymo bendrovės savitarnos ir stebėkite, kaip sekasi jūsų investicijoms, kokia yra sukaupta suma.
3. Pasirinkite tinkamą rizikos lygį
Jei dalyvaujate II ar III pakopoje, įsitikinkite, kad jūsų pinigai investuojami pagal jums priimtiną riziką. Dauguma žmonių yra priskirti gyvenimo ciklo fondams, kurie riziką reguliuoja automatiškai. Tačiau jei norite, galite rinktis ir kitokios strategijos fondą – tik prieš tai gerai įvertinkite galimas pasekmes ir pasikonsultuokite.
4. Negalvokite, kad II pakopos pakaks
Nors II pakopa yra puikus įrankis, vien jos gali neužtekti. Ekspertai sutaria, kad norint senatvėje gauti apie 70–80 % buvusių pajamų, reikia pasitelkti visas tris pakopas. Apsvarstykite galimybę pradėti kaupti III pakopoje, net jei tai būtų ir nedidelė suma – pavyzdžiui, 50 Eur per mėnesį. Pasinaudokite GPM lengvata – tai tarsi valstybės dovana jums.
5. Domėkitės pensiniu amžiumi ir įstatymų pokyčiais
Pensinis amžius Lietuvoje palaipsniui ilginamas ir ateityje tikriausiai dar keisis. Svarbu žinoti, kada būtent jūs galėsite išeiti į pensiją. Taip pat sekite naujienas apie pensijų sistemos reformas, nes tai, kas galioja šiandien, po dešimtmečio gali atrodyti kitaip.
Išvada: Jūsų ateitis – jūsų rankose
Lietuvos pensijų sistema yra kompleksinė, tačiau ją perprasti tikrai įmanoma. Svarbiausia suvokti, kad vien valstybės paramos (I pakopos) oriai senatvei greičiausiai neužteks. Būtina aktyviai išnaudoti II pakopos teikiamas galimybes ir, pagal išgales, prisidėti prie savo gerovės per III pakopą. Jūsų finansinė ateitis priklauso ne nuo sėkmės ar atsitiktinumo, o nuo šiandien priimamų sprendimų. Kuo anksčiau pradėsite domėtis, planuoti ir veikti, tuo ramesni ir saugesni jausitės pasitikdami savo auksinį amžių. Neatidėliokite – jūsų būsimas „aš“ jums už tai padėkos.