Kiekvienas verslas prasideda nuo idėjos – kibirkšties, kuri uždega norą kurti, keisti ir augti. Tačiau nuo idėjos iki realaus, pelną nešančio verslo veda ilgas ir dažnai duobėtas kelias, o viena didžiausių kliūčių jame – finansavimo trūkumas. Ypač jauniems, dar tik pradedantiems verslininkams, kurie neturi sukaupę solidaus kapitalo ar įspūdingos kredito istorijos, gauti paskolą gali atrodyti kaip neįveikiama užduotis. Vis dėlto, tai anaiptol nėra misija neįmanoma. Lietuvoje egzistuoja įvairių galimybių gauti finansinę injekciją savo svajonei, tereikia žinoti, kur ieškoti ir kaip tinkamai pasiruošti. Šis išsamus gidas skirtas būtent jums – pradedantiesiems verslininkams, kurie dega noru savo idėją paversti realybe.
Kas Laikoma „Jaunu Verslu“ ir Kodėl Jam Sunkiau Gauti Paskolą?
Prieš neriant į finansavimo vandenis, svarbu suprasti, ką finansų institucijos laiko „jaunu verslu“. Paprastai tai yra įmonė, veikianti rinkoje iki trejų metų. Kai kuriais atvejais šis terminas gali būti ir trumpesnis, pavyzdžiui, iki vienerių ar dvejų metų. Pagrindinis tokio verslo bruožas – ribota arba visai neegzistuojanti veiklos istorija. O finansų pasaulyje istorija yra viskas.
Bankai ir kiti kreditoriai yra rizikos valdytojai. Suteikdami paskolą, jie nori būti tikri, kad atgaus savo pinigus su palūkanomis. Veiklos istorija, finansinės ataskaitos, klientų srautai – visa tai yra duomenys, leidžiantys prognozuoti ateities pinigų srautus ir įvertinti riziką. Jaunas verslas viso to neturi. Jis turi tik idėją, planą ir entuziazmą. Deja, entuziazmo į finansinę ataskaitą neįrašysi. Būtent dėl šios priežasties jauniems verslams taikomi griežtesni reikalavimai, prašoma didesnio užstato ar asmeninių garantijų, o kartais tiesiog parodomos durys. Tačiau nenusiminkite – durys vienur užsidaro, o kitur atsiveria.
Finansavimo Šaltiniai Jaunam Verslui: Kur Belstis?
Galimybių gauti finansavimą yra daugiau, nei gali pasirodyti iš pirmo žvilgsnio. Svarbiausia – išanalizuoti visas alternatyvas ir pasirinkti tinkamiausią jūsų verslo modeliui ir stadijai.
1. Tradiciniai Bankai ir Kredito Unijos
Tai pirmasis ir akivaizdžiausias pasirinkimas. Bankai siūlo įvairias verslo paskolas: investicines (ilgalaikiam turtui įsigyti), apyvartinėms lėšoms (trumpalaikiams įsipareigojimams padengti) ar kredito linijas. Nors gauti paskolą iš didžiųjų bankų jaunam verslui gali būti sudėtinga, bandyti verta, ypač jei turite nepriekaištingą asmeninę kredito istoriją ir tvirtą verslo planą.
Privalumai:
- Dažnai siūlomos mažesnės palūkanų normos nei alternatyvių skolintojų.
- Platus finansinių produktų pasirinkimas.
- Patikimumas ir aiškios taisyklės.
Trūkumai:
- Griežti reikalavimai ir ilgas paraiškos vertinimo procesas.
- Beveik visada reikalaujama užstato (nekilnojamojo turto, įrangos) arba asmeninės laidavimo.
- Mažas lankstumas ir nenoras prisiimti didesnę riziką.
Kredito unijos yra puiki alternatyva bankams. Kadangi jos yra kooperatinės bendrovės, priklausančios savo nariams, jos dažnai būna lankstesnės, labiau orientuotos į bendruomenę ir pasiryžusios paremti vietos verslą. Jų reikalavimai gali būti švelnesni, o sprendimų priėmimo procesas – greitesnis.
2. Valstybės Remiamos Paskolos ir Programos (INVEGA)
Tai bene svarbiausias ir palankiausias kelias jaunam verslui Lietuvoje. Viešoji įstaiga „Investicijų ir verslo garantijos“ (INVEGA) veikia kaip tarpininkas tarp verslo ir finansų įstaigų, siekdama palengvinti finansavimo prieinamumą. INVEGA pati tiesiogiai neskolina pinigų, tačiau teikia garantijas bankams ir kredito unijoms, taip sumažindama jų riziką.
Kaip tai veikia? Tarkime, jūs kreipiatės į banką dėl 50 000 EUR paskolos. Bankas abejoja jūsų verslo sėkme ir nenori prisiimti visos rizikos. Tuomet į pagalbą ateina INVEGA, kuri garantuoja bankui grąžinti iki 80% paskolos sumos, jei jūsų verslui nepasisektų. Banko rizika sumažėja drastiškai, todėl jis daug palankiau žiūri į jūsų paraišką.
Populiariausios INVEGA priemonės:
- Verslumo skatinimo fondas: Ši priemonė skirta ne tik jaunoms įmonėms, bet ir fiziniams asmenims, norintiems pradėti verslą. Teikiamos lengvatinės paskolos, rengiami mokymai, suteikiamos konsultacijos. Tai kompleksinė pagalba, apimanti ne tik finansus.
- Portfelinės garantijos paskoloms: Tai minėtasis garantijų mechanizmas, kuris palengvina paskolų gavimą iš kredito įstaigų.
- Dalinis palūkanų kompensavimas: INVEGA gali kompensuoti dalį jūsų mokamų paskolos palūkanų (pvz., iki 95% per pirmuosius metus). Tai reali finansinė paspirtis, leidžianti sutaupyti nemažai lėšų, kurias galima investuoti į verslo augimą.
Kreiptis dėl valstybės paramos – protingas žingsnis. Tai ne tik padidina šansus gauti finansavimą, bet ir leidžia tai padaryti daug palankesnėmis sąlygomis.
3. Alternatyvūs Finansavimo Būdai
Jei tradiciniai keliai neatrodo perspektyvūs, verta apsvarstyti ir kitas galimybes:
- Sutelktinis finansavimas (angl. Crowdfunding): Specializuotose platformose galite pristatyti savo verslo idėją ir rinkti lėšas iš daugybės smulkių investuotojų. Tai puikus būdas ne tik gauti pinigų, bet ir patikrinti savo idėjos patrauklumą rinkoje.
- Verslo angelai: Tai privatūs investuotojai, kurie investuoja savo asmenines lėšas į perspektyvias jaunas įmones mainais už nuosavybės dalį. Be pinigų, jie dažnai suteikia ir neįkainojamą patirtį, žinias bei kontaktų tinklą.
- Rizikos kapitalo fondai: Šie fondai investuoja į didelį augimo potencialą turinčius startuolius. Jų investicijos paprastai būna gerokai didesnės nei verslo angelų, tačiau jie taip pat reikalauja didesnės įmonės dalies ir aktyviai dalyvauja valdyme.
Pasiruošimas Paskolai: Namų Darbai, Kuriuos Būtina Atlikti
Nepriklausomai nuo to, kurį finansavimo šaltinį pasirinksite, sėkmė priklausys nuo jūsų pasiruošimo. Kreditoriai nori matyti ne svajotoją, o verslininką, kuris tvirtai stovi ant žemės ir supranta skaičius. Štai esminiai žingsniai:
1. Nepriekaištingas Verslo Planas
Verslo planas yra jūsų verslo biblija ir svarbiausias dokumentas, kurį pateiksite potencialiems finansuotojams. Tai ne tik formalumas, bet ir įrankis jums patiems susidėlioti veiksmų seką, įsivardinti rizikas ir numatyti strategiją. Jūsų verslo planas privalo būti aiškus, realistiškas ir pagrįstas duomenimis.
Būtinos verslo plano dalys:
- Santrauka: Trumpas (1-2 psl.) viso plano aprašymas. Dažnai tai vienintelė dalis, kurią perskaito investuotojas ar bankininkas, todėl ji turi būti tobula.
- Įmonės aprašymas: Jūsų misija, vizija, teisinė forma, tikslai.
- Produktai ar paslaugos: Detalus aprašymas, kuo jūsų pasiūlymas unikalus, kokią problemą jis sprendžia.
- Rinkos analizė: Kas jūsų tikslinė auditorija? Koks rinkos dydis? Kas pagrindiniai konkurentai ir koks jūsų konkurencinis pranašumas?
- Marketingo ir pardavimų strategija: Kaip pasieksite savo klientus? Kokius kanalus naudosite? Kaip formuosite kainodarą?
- Valdymo komanda: Kas yra jūsų komandos nariai? Kokia jų patirtis ir kompetencijos? Investuotojai dažnai sako, kad investuoja ne į idėjas, o į žmones.
- Finansinės prognozės: Svarbiausia dalis kreditoriams. Ji turi apimti bent trejų metų prognozes: pinigų srautų, pelno (nuostolių) ir balanso ataskaitas.
2. Realistiškos Finansinės Prognozės
Būtent čia suklumpa daugelis pradedančiųjų. Pernelyg optimistinės prognozės, nepagrįstos jokiais skaičiavimais, iškart sukels nepasitikėjimą. Jūsų prognozės turi būti logiškos ir paremtos prielaidomis, kurias galite apginti. Pavyzdžiui, jei prognozuojate pardavimų augimą, turite paaiškinti, kaip jį pasieksite – didindami marketingo biudžetą, atidarydami naują prekybos tašką ar pan. Parodykite, kad suprantate savo verslo kaštų struktūrą, mokate apskaičiuoti lūžio tašką (kada verslas taps pelningas) ir turite planą, kaip valdyti pinigų srautus.
Jei patys nesate stiprūs finansuose, nebijokite kreiptis pagalbos į finansininką ar verslo konsultantą. Ši investicija atsipirks su kaupu.
3. Asmeninė Kredito Istorija ir Finansai
Kol jūsų verslas neturi savo istorijos, kreditoriai vertins jūsiškę. Prieš teikdami paraišką, pasitikrinkite savo asmeninę kredito istoriją. Ar neturite pradelstų mokėjimų? Ar laiku mokate įmokas? Bet kokios problemos asmeniniuose finansuose bus raudona vėliava bankui. Stenkitės viską sutvarkyti. Taip pat būkite pasirengę atskleisti savo asmeninį turtą ir įsipareigojimus. Finansuotojai nori matyti, kad gebate atsakingai tvarkyti pinigus.
4. Nuosavas Indėlis
Retas kuris finansuotojas sutiks padengti 100% jūsų projekto vertės. Paprastai reikalaujama, kad verslininkas prisidėtų ir savo lėšomis (dažniausiai 10-30%). Tai rodo jūsų įsipareigojimą ir tikėjimą savo idėja. Jei jūs patys nerizikuojate savo pinigais, kodėl tai turėtų daryti kiti? Jei neturite santaupų, nuosavu indėliu gali būti ir jau turimas turtas, pavyzdžiui, įranga.
Dažniausios Klaidos ir Kaip Jų Išvengti
- Prastas verslo planas. Tai klaida numeris vienas. Planas, parašytas atmestinai, be tyrimų ir analizės, garantuoja neigiamą atsakymą.
- Neaiškus paskolos tikslas. Turite tiksliai žinoti, kam ir kiek pinigų reikia. Frazių „verslo plėtrai“ ar „apyvartinėms lėšoms“ neužtenka. Būkite konkretūs: „Reikia 15 000 EUR naujoms gamybos staklėms įsigyti, kurios padidins gamybos pajėgumus 30%.“
- Kreipimasis tik į vieną finansuotoją. Negavę teigiamo atsakymo iš pirmo banko, nenuleiskite rankų. Skirtingos institucijos turi skirtingą rizikos apetitą ir politiką. Pateikite paraiškas keliems.
- Emocijos, o ne faktai. Jūsų aistra verslui yra svarbi, bet pokalbyje su bankininku remkitės skaičiais, faktais ir logika.
Ką Daryti Gavus Neigiamą Atsakymą?
Neigiamas atsakymas – tai ne pasaulio pabaiga. Tai pamoka. Būtinai paprašykite grįžtamojo ryšio. Sužinokite, kodėl jūsų paraiška buvo atmesta. Galbūt per silpnas verslo planas? Gal per didelė prašoma suma? O gal tiesiog jūsų verslo sritis šiuo metu laikoma per daug rizikinga? Gavę atsakymus, galėsite patobulinti savo planą ir bandyti dar kartą arba ieškoti alternatyvių finansavimo šaltinių. Kartais neigiamas atsakymas gali būti ir naudingas signalas, kad galbūt verta pradėti nuo mažesnio masto, pasitikrinti idėją su minimaliomis investicijomis (angl. bootstrapping) ir tik tada, įgavus pagreitį, vėl kreiptis dėl paskolos.
Kelias į sėkmingą verslą retai būna tiesus. Paskolos gavimas jaunam verslui – vienas pirmųjų rimtų išbandymų, patikrinančių jūsų pasiryžimą, atkaklumą ir gebėjimą planuoti. Tačiau kruopštus pasiruošimas, išsami analizė ir visų galimybių, ypač valstybės teikiamos paramos, išnaudojimas gali atverti duris į jūsų svajonės įgyvendinimą. Sėkmės!